02
个人信用评分带来便捷的消费体验
个人信用评分的产生、发展到不断进化，每一次改变的发生都与金融服务的升级迭代息息相关。同时也伴随着个人信息保护、隐私保护等相关法律法规以及监管制度的健全。目前，我国开展个人信用评分的机构主要为商业银行等授信机构和第三方征信机构。商业银行进行个人信用评分主要用于服务内部贷款等授信业务的审核。第三方征信机构评分为需求方提供针对性征信产品和服务。
第三方征信机构个人信用评分是独立于信用交易双方的专业机构，为使用方提供的征信产品，在我国主要有传统的征信机构和互联网征信机构开展个人信用评分业务。一段时间内，互联网巨头、P2P平台、产业巨擘等类玩家参与其中，分期、信用贷款等各类产品层出不穷。在主流金融体系之外产生了大量的交易数据、行为数据，一批基于互联网各个垂直生态和领域的「信用分」开始涌入市场。芝麻“信用分”、微信“支付分”、苏宁“苏宁分”、美团“信任分”、360金融“360分”等信用评分应运而生。更多元的信息和数据得以被挖掘和应用，催生了信用产品和服务的迭代升级，给商家商户和消费者提供了便利和快捷的生活体验。互联网征信已成为传统征信体系的重要补充。
信用评分与征信报告本身不同，征信报告是一份关于个体信贷行为记录的集合，或者说是信息的加总，提供的是 事实而非判断。而信用分则是基于前述个体的行为与记录，评分机构通过一定的算法，给出的一个 评定结果，为机构提供一种数据化和科学化的决策方式。 他们各有所长，又互为补充。信用评分机构整合多方数据源的信息，在短时间内为银行提供反馈结果，旨在为银行提供更多信用信息，从而避开风险陷阱。
信用评分的应用为消费者构建预付资金安全防线，提振了消费者预付消费的信心；提升了实体商户预付式产品的竞争力，促进了消费升级、激发了市场活力。同时， 个人征信体系通过对 互联网征信机构提供的信用信息资源进行共享和加工处理，大大增加了信息数据量，提高信息的使用价值，降低交易成本，促进市场效率的提高，使得信用贷款的覆盖面扩大，最大限度上扩展客户资源，有利于经济高效发展。
03
我国个人征信体系发展亟待完善
目前我国完全市场化的信用体系条件还没有具备，互联网金融背景下我国个人征信体系发展仍存在许多问题，个人隐私信息易泄露、监管体系不够完善、数据共享难度大、机构间征信统一化缓慢等现象大大阻碍了我国征信标准化的发展。目前，我国互联网金融个人征信体系还需完善。
在建立有效的个人信息救济机制方面。中央征信系统要加强对异议处理机制的建全和优化，建立以中央银行为主体、多部门共同协作或行业内合作的投诉平台。加强对征信行业的监督 和引导，把投诉率作为监管考核的重要指标。同时加强构建多部门联合惩戒的制度。
在改善个人征信体系的监管模式方面。我国互联网征信业的业务范围越来越广，需要收集的信息涉及到金融、通信、商务、工商和税务等多个领域，所以需要多个部门协作监管。建立行业自律监管模式，充当征信机构与监管部门的桥梁，提高监管部门的监管效果，督促企业自律。建立科学的评价标准和完善的评价指标也是提升监管质量和效果的基础和重要保证。
在设立个人征信机构之间的共享制度方面。征信行业的信息共享不应该仅限于互联网同类企业之间，还应该在政府部门、事业单位以及互联网同类企业之间建立起个人信用信息的共享机制。可以在征信机构与其他的商业机构运行合作过程中，将征信机构的用户数据作为最主要的数据来源，再以政府部门以及事业单位的个人信用信息作为补充，在征信机构、政府部门以及事业单位之间构架桥梁，各方实行个人信用信息的交换。
在设定统一规范的标准方面。国家应适当提供政策和资金的支持，引导各行业和企业根据自身的发展情况和行业特性，在同一化标准制度的基础上进行合理的补充和完善， 为我国个人信用信息的采集、应用以及共享提供依照的模板，建立共性和差异性融为一体的科学的征信标准和行业规范，促进跨部门、跨行业的信息共享与交叉应用。
个人征信体系成为未来信用消费市场经济基础已是大势所趋。创新探索更多的信用服务产品，助力预付式消费场景信用体系建设，助推实体经济发展，让消费者尝到守信带来的便利，促进形成知信、用信、守信的信用环境。
来源丨源点credit
编辑丨乔安
校稿 | Archer
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